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解析物流银行

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发表于 2011-4-23 20:18 | 显示全部楼层 |阅读模式
解析物流银行

物流银行作为物流与金融的集成式创新服务,近年来受到业界的普遍关注。但对此问题的认识仍然比较模糊。为此笔者将从基本涵义、引入必要性、操作设想、应用实践等方面予以展开对此作一探讨。
物流银行的涵义
   物流银行是指通过仓单质押方式向银行融资而形成的资金中心,仓单质押融资是指货主(企业)把货物存储在物流公司仓库中,然后凭借物流公司开具的货物仓储凭证向银行申请贷款,银行根据货物的价格向货主(企业)提供一定比例的贷款,同时由物流公司代理监管货物,物流公司在其中担当中间人和担保人的角色。简单来说,就是质押贷款业务的一种,只不过客户用于抵押的东西不再是不动产、仓库等,而是价格波动小、变现能力强、抗跌性好的产品。银行则借助于物流公司的物流信息管理系统,将银行的资金流与企业的物流进行结合,向企业提供融资、结算等银行综合服务。

物流银行引入的必要性

第一,解决中小企业融资困难的问题

中小企业融资难问题一直受到市场的普遍关注。造成这个问题的原因在于,一般企业如果要向银行贷款,需以固定资产进行抵押。但中小企业在生产初期,很多都已将其固定资产抵押给银行,这就造成生产后期企业流动资金不足的问题。一旦要扩大生产规模,由于无足够的抵押物,又缺乏必要的信用基础,不容易取得银行贷款以解决资金紧张的问题。但这些企业拥有大量的原材料、半成品或产成品等,经生产、销售后就可以变成现金,如利用这些流动资产赢得流动资金,就能解决中小企业资金流转率低的问题,进而有效解决中小企业融资困难的问题,物流银行于是应运而生了。

第二,为物流企业提供新的利润源

企业竞争的结果导致物流服务的利润下降,迫使物流企业开辟新的服务领域,金融服务就成为一个提高企业竞争力、增加利润的重要业务。UPS认为对卡车运输、货代和一般物流服务而言,激烈的竞争使利润率下降到平均只有2%左右,已没有进一步提高的可能性,而对于供应链末端的金融服务来说,由于各家企业涉足少,目前还有广大空间,于是包括UPS在内的几家大型第三方物流商在物流服务中先后增加了金融服务,将其作为争取客户、增加企业利润的一项重要举措。

第三,银行金融服务创新、开拓新的利润空间的需要

银行愿意推出物流银行服务的现实原因在于:当前银行的贷款资产质量不高、呆坏帐比例居高不下。如何提高贷款质量、控制贷款风险,发展新的业务成为银行关注的首要问题。中小企业虽然有大的融资市场,但由于中小企业自身的原因,银行不能满足中小企业的融资需求。物流企业的仓单抵押、信用担保就成为银行新的利润源泉。

  另外,除了通过手续费增加中间业务收入之外,银行之所以推出“物流银行”服务,一个更深层次的目的是希望借此改变股份制商业银行过于依赖大客户的局面,争取培养出一批正处于成长过程中的优质中小客户群。


  目前,国内银行不约而同存在着过分依赖大客户、贷款授信额度过于集中的问题。以某上市银行为例,其最大的10家客户贷款比率接近50%,年均比率高达61.8%,大大超过央行指引标准。过于集中的授信额度,不仅会带来贷款风险集中的问题,而且由于不少大客户物流并不活跃,还造成了现金流与资金流不匹配的问题。而开展“物流银行”业务,能够借助于规范的、实力强的物流企业,降低授信风险。而且银行还可以与外地的生产商发生往来,延伸了银行的服务功能,突破了区域的限制。更重要的是,通过这一业务,有望为银行培养、发展一批优质中小企业客户群,改变银行对大客户依存度过高的现状。总之,“物流银行”为中小企业带来了融资和发展双便利,也为商业银行带来更大的市场和利润回报。

物流银行操作设想
  目前企业和银行采用较多的是仓单质押贷款,包括现有存货质押贷款、异地仓库监管质押贷款、买方信贷等。现有存货质押贷款是指货主企业把质押品存储在第三方物流企业的仓库中,然后凭借仓单向银行申请贷款,银行根据质押品的价值和其它相关因素向客户企业提供一定比例的贷款。这一过程中,第三方物流企业负责监管和储存质押品;异地仓库监管质押贷款是在仓单质押的基本模式上,对地理位置的一种拓展。第三方物流企业根据不同客户,或利用遍布全国的仓储网络,或整合社会仓库资源,甚至是客户自身的仓库,就近进行质押监管,极大程度地降低了客户的质押成本;买方信贷(或称保兑仓),它相对于企业仓单质押业务模式的特点是先票后货,即银行在买方客户交纳一定的保证金后开出承兑汇票,收票人为生产企业。生产企业在收到银行承兑汇票后按银行指定的仓库发货,货到仓库后转为仓单质押。这一过程中,生产企业承担回购义务。另外,围绕国际货代、仓储保管、分销等业务还可细分不同操作方式。

  首先货主(借款人)与银行签订《银企合作协议》、《帐户监管协议》;仓储企业、货主和银行签订《仓储协议》;同时仓储企业与银行签订《不可撤销的协助行使质押权保证书》。

  货主按照约定数量送货到指定的仓库,仓储企业接到通知后,经验货确认后开立专用仓单;货主当场对专用仓单作质押背书,由仓库签章后,货主交付银行提出仓单质押贷款申请。

  银行审核后,签署贷款合同和仓单质押合同,按照仓单价值的一定比例放款至货主在银行开立的监管账户。
贷款期内实现正常销售时,货款全额划入监管账户,银行按约定根据到帐金额开具分提单给货主,仓库按约定要求核实后发货;贷款到期归还后,余款可由货主(借款人)自行支配。

物流银行应用实践
  早在1999年,中储系统就开始与银行合作,开展仓单质押业务,现已与工商银行、建设银行、农业银行等十几家金融机构合作、每年为客户融资10亿以上人民币。广东南储仓储管理有限公司为企业仓单融资一年就达40亿元人民币。而深圳发展银行于2000年也与一家物流企业合作,为企业进行质押贷款,算是物流银行发展的雏形。

  2004年6月,国家发改委中小企业司与广东发展银行(以下简称“广发行”)联合推出了物流银行业务、企业财务顾问、网上银行、流动资金循环贷款、动产质押、仓单质押、厂商银授信、买方付息票据贴现等20多项支持中小企业的融资新产品。该业务于2004年6月3日正式推出,在广州、北京、杭州、南京等10个城市进行试点。“物流银行”一时间成为业界研究的热点。

  该业务正式推出后,市场增长迅速,反映良好。据广发行总行透露,截至2004年12月底,该行已向诺基亚、一汽贸易、全国棉花交易市场等20多家企业提供物流银行业务,总金额突破40亿元人民币。其中也包括一些实力比较雄厚、管理规范的物流公司,如上海大田快递公司、上海柯莱公司等。广发行总行办公室艾丽群表示,2005年该行将开展全行营销,重点拓展中小企业物流银行业务。

   这种新业务的推出实现了厂家、商家、银行三赢的目的。对于商家而言一个典型的例子就是:南京某手机经销商,原本名不见经传,因为银行为其提供了“物流银行”服务,一跃而成为摩托罗拉全国十大经销商之一、北方十省总代理。其做法是:交纳50%保证金,便可获得银行所开出的100%的承兑汇票。经销商将承兑汇票传真给摩托罗拉公司,摩托罗拉公司认可后,把货发给第三方物流公司,由物流公司负责监管,并给经销商发出监管确认书;经销商付款赎回货物后,由摩托罗拉给物流公司发出指令,把货发出。通过这种方式,这家经销商的销售周期缩短了三分之一,平均只需20天,大大缩短销售周期。

  另外还有一家小型商贸企业,通过缴纳一定数量的保证金,从广发行获得银行承兑汇票,购买价值超过保证金3至4倍的商品。
商品存放在银行指定的物流公司仓库中,由物流公司负责质押监管。此后,该家商贸企业分批向银行补充保证金,银行则通知物流公司计量出库进行销售。通过这种新的运作模式,该商贸企业的月销售额增加了50%,商品周转时间缩短了三分之一左右,而且扩大了销售规模及拓宽了市场。

   物流企业也在此过程中获得了飞速的增长。2005年1月4日,中国物资储运总公司(简称“中储”)与华夏银行总行在京签署了《中国物资储运总公司——华夏银行银企合作框架协议》。双方同意在存货(动产)质押贷款、仓单质押贷款和买方信贷等业务方面进行全面合作,通过发挥在各自领域的优势,构建良好、长期稳定的银企合作关系。华夏银行为在中储仓库存储商品的客户提供总额为10亿元人民币的存货质押贷款融资额度,华夏银行已将相关协议内容通知其下属分支机构。

  所以,物流银行的推出,不仅是解决中小企业融资难问题的有效途径,也对银行以及第三方物流企业本身都具有重要的意义,大力推广物流过程中的金融服务,不仅有效地提高企业的资金利用效率,使资金流和物流结合更加紧密、物流环节更加畅通,同时有利于物流业乃至整个经济社会的健康、高效、快速发展。

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发表于 2011-4-23 20:19 | 显示全部楼层
有点意思!谢谢分享!
发表于 2011-4-24 08:04 | 显示全部楼层
学习学习!!
发表于 2011-4-25 08:37 | 显示全部楼层
学习了,谢谢。
发表于 2011-5-3 16:21 | 显示全部楼层
学习学习,挻有意思
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发表于 2011-5-8 08:57 | 显示全部楼层
谢谢分享,了解一下。
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发表于 2011-5-11 20:10 | 显示全部楼层
学习了 有点类似存货抵押贷款
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发表于 2011-5-13 12:48 | 显示全部楼层
在银行里面,有什么职位是给物流这方面的呢。。那物流管理专业的学生有机会去吧
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发表于 2012-1-3 13:14 | 显示全部楼层
可能直接提物流金融好些
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发表于 2012-2-2 10:59 | 显示全部楼层
感谢楼主分享!!!
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